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下面繼續解釋一下筆者對于個人征信牌照與個人征信業務之間關系的看法。筆者一貫認為,基本個人征信業務(以征信報告為例)和個人征信衍生業務(以征信評分為例),不適合用同一種牌照去覆蓋,并曾為此論點在2018年8月專門撰寫過一篇文章《從個人征信牌照談個人征信產品》,其主要闡述包括:
一款個人征信報告,是詳細記載和反映被征信個體在以往一段歷史期間與信用相關的各項記錄,重點是信用違約的真實行為記錄。提供征信報告的機構,對于出現在征信報告中的所有個人歷史信用記錄,尤其是貸款的信用違約記錄,必須承擔是百分之百準確的責任。不管是什么原因,對于尚不確定的歷史記錄,是不能出現在個人征信報告中的。
而一款個人信用評分,則是在整合了一個群體的各項與個人信用相關數據的基礎上,對于每個個體的信用違約概率進行預測和評估的一項技術方法。在確保絕大多數準確預測的情況下,評分結果容許有一定的微小誤差概率。提供征信評分的機構所要做的,就是如何提高技術能力,不斷加強所輸出的信用評分的預測準確率。
對于一個被征信查詢的個人,如果正好是以小概率事件發生的情況落在信用評分發生微小誤差的范圍內,則是無話可說的;然而如果其個人征信報告的記錄有誤差,尤其是與貸款違約直接相關的信息方面有誤差,則可以向提供征信報告的機構投訴抗辯直至發起訴訟。


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中國人民銀行征信中心主任張子紅1月25日在“金融支持保市場主體”第五場發布會上表示,二代征信系統上線以來,在服務效能、運行效能、安全性能等方面均得到了顯著提升,實現了安全平穩運行。收錄的信息規模穩步增長,接入機構不斷增加,查詢量顯著提升。截至2020年12月底,征信系統共收錄超過11億自然人,6092萬戶企業及其他組織。個人征信和企業征信業務分別接入放貸機構3904家和3712家。
張子紅介紹,2020年全年,個人征信和企業征信業務日均查詢分別達866萬次、19萬次,單日最高查詢量分別達1445萬次、117次萬次。2020年,征信系統在支持疫情防控、復工復產、便民服務、支持實體經濟發展等方面取得了較好成效。
“隨著個人信息保護法律法規的不斷完善,金融科技不斷發展,會進一步完善二代征信系統功能,在豐富信息內容、便利信息報送、優化展示形式、提升服務效率等方面不斷改進,使之更安全、便捷、高效。”張子紅稱。


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張敬偉:社會信用體系的“根”是合理收集各類信用信息,社會信用體系的“魂”是善用信息。濫用、泄露各類信用信息的行為,將使社會信用體系建設的和諧樂章被各種雜音滋擾。此次《辦法》出臺是正本清源之舉,有利于解決信息主體面臨的信用信息被濫用等難題,消解他們的擔憂和焦慮,增強其對社會信用體系建設的信心,同時《辦法》優化了征信市場的規范,明晰了信用信息和征信業務的邊界,優化了征信市場的法治體系。當然,消弭征信市場的亂象,尤其是斬除個人信用信息被濫用的畸形利益鏈,須將《辦法》執行到位、落到實處。
左德起:《辦法》在信用信息定義、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、監督管理等方面進行了規定,有助于改善個人信息被濫用的現狀。第一,《辦法》通過對信用信息的概述以及通過列舉方式明確了信用信息的定義,對征信機構采集信用信息的范圍予以劃定;第二,《辦法》規定征信機構采集信用信息,應當遵循“最少、必要”的原則,不得過度采集。這有助于規范征信機構的采集行為,保護信息主體合法權益,防止信用信息被過度采集、不當整理加工,改善“啥都往里裝”的現狀;第三,《辦法》將使征信監管有規可依,有助于征信機構、信息使用者準確把握監管尺度、明確信用信息收集和使用的邊界,保障信用信息用于合法目的。


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“征信行業納入監管”信號不斷釋放的同時,近日(1月12日),中國人民銀行(以下簡稱“人行”)發布了《征信業務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”)。業內人士認為,這大概率宣告了征信行業 “弱監管、弱執法”時代的結束,使征信監管更有法可依。隨著征信監管規則的逐步明確,我國的征信行業也將走上更為規范的發展道路。
哪些機構需要持牌經營
“一直以來,征信業務的邊界是比較模糊。”一位華南征信人士對經濟觀察網記者表示。在《征求意見稿》出臺前,《征信業管理條例》對于征信業務的定義是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動。“這個定義其實很寬泛的,并不能清晰地判斷一項信息類服務是否存在涉及征信業務的可能。”上述人士稱。
而 《征求意見稿》)中對信用信息和征信業務的定義和范圍作了進一步的明確。信用信息是指“為金融經濟活動提供服務,用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息,包括但不限于個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息,以及基于前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。”
根據《征求意見稿》的起草說明,將為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息界定為信用信息,其信息服務活動為征信活動。當前實踐中,利用該信息對個人或企業作出的畫像、評價等業務界定為征信業務,屬于《辦法》的約束范圍。以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務,適用于該辦法。


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什么是個人征信呢?個人征信是正規的個人信用征信機構,對個人信用信息進行采集和加工,并為用戶提供查詢和評估服務的活動。征信報告是用于查詢個人和企業的社會信用,其中的個人征信報告,簡單來說就是記錄個人的信用信息,在貸款時,銀行首先要看的就是征信報告,如果報告不合格,有可能就會無法獲得貸款。
關于征信的規定,國務院發布了一系列的條例,其中《征信業管理條例》第三章第十六條規定:征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或事件終止之日起為五年,超過五年的,應當予以刪除。我們看到“不良行為或者事件終止之日”,也就是說,征信記錄五年后刪除的一個重要條件是,征信報告上已經沒有任何不良記錄,從償付結清開始,比如說是2021年1月1日,那么如果到2026年1月1日之間沒有任何不良行為,征信記錄上就會消除我們的不良記錄。
我們通常把它按做逾期履約和沒有履約來劃分,逾期履約顧名思義是超過規定的時間遲延履約,在逾期償還貸款后,五年中沒有再次逾期狀況,征信記錄就會消失,當然前提是要將貸款還完,只是屬于延遲履約,而如果一直沒有償還貸款的話,這個不良征信記錄將會伴隨一生,因為如果人人都不履約,那么這個社會將沒有誠信可言,如果數額巨大,被判生效法律文書卻不履行,甚至會被列入失信名單,影響生活中的方方面面。
不良信用記錄就像是鎖住自身的邊框,壓在身上的大山一樣。首先,在資金周轉不順,需要大量資金時,銀行是不會通過一個信用記錄不良的人貸款高額申請的,即使貸款金額較小,借貸平臺不會讓其享有優惠利率,甚至會提高貸款利率,不僅如此,像我們現在所用的花唄、螞蟻貸等網絡貸款也會受到影響。


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整形外科吳至偉醫師 - Motiva隆乳手術 二次隆乳 提乳 縮胸手術 乳房重做

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很多男性都希望自己的女朋友有一個豐滿的身材,但是實際上女性的乳房并不是越大越好,乳房過大會對生活造成一定的影響。一些網球迷可能知道,羅馬尼亞名將哈勒普曾經因為胸部過大影響活動,選擇做了縮胸手術,將自己的胸部縮小,所以才取得了現在非常優異的成績。其實對于我們普通人來說,如果有幾種情況的話,也是可以考慮做縮胸手術的。
巨乳癥患者
巨乳癥又稱乳房肥大,是指女性乳房過度發育,包括乳腺的過度增生,以及脂肪等結締組織的過度增生,體積超常,與軀體比例明顯失調。這些女性一般會出現胸部壓迫感、肩膀疼痛、慢性乳腺炎等癥狀,嚴重影響其正常的工作和生活。這一類患者,需要到正規醫院尋求專業醫師的指導,進行手術治療疾病。
胸部過大
縮胸手術其實并不是像很多人想的那樣,根據患者的罩杯來判斷的,患者的罩杯只是一個參考的數據。一般我們認為,患者單側乳房的重量超過350克就是輕度肥大,超過1000克則屬于重度巨乳,這是會對患者產生不利影響的。
不能緩解的胸部不適
如果患者出現了不能通過調整內衣等方式緩解的胸部不適,乳房較大的患者也可以選擇進行縮胸手術,來達到緩解胸部不適的目的。但是其實這一類患者有可能存在其他乳腺問題,建議患者完善檢查之后,再決定治療方式。
需要注意的是,縮胸手術畢竟是一項不可逆的手術,一旦切除了部分乳腺組織,這是不能夠恢復的,同時手術時造成的神經損傷也是不能恢復的,所以患者在決定手術的時候一定要慎重。在決定手術的時候,不要盲目相信一些整形機構的虛假宣傳,應該到正規醫院尋求專業醫師的幫助,在專業醫生的指導下決定治療方式。


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